Hypothèque à taux fixe ou à taux variable

Si vous n’avez pas beaucoup d’expérience avec les hypothèques, vous avez sans doute beaucoup de questions – par exemple, s’il faut choisir un taux fixe ou un taux variable. Même les propriétaires de longue date peuvent se poser la question, et se demander s’ils ont fait le bon choix ou s’ils n’auraient pas avantage à changer.

Avant tout, voyons les différences entre une hypothèque à taux fixe ou à taux variable. Avec une hypothèque à taux fixe, vous payez le même taux d’intérêt pendant toute la durée du prêt. En revanche, un taux variable varie en fonction de l’évolution du taux directeur, qui lui-même varie selon la conjoncture des marchés. Les taux fixes reflètent habituellement la conjoncture économique mondiale, alors que les taux variables reflètent davantage la conjoncture économique au Canada.

Pourquoi choisir un prêt hypothécaire à taux fixe?

L’acheteur d’une première maison apprécie habituellement la stabilité d’un taux fixe, au moment où il débute sur le marché des hypothèques. L’avantage est que vos paiements resteront les mêmes pendant toute la durée du prêt. L’inconvénient est que si le taux directeur baisse dans l’intervalle, vous ne pourrez pas en profiter. En revanche, si le taux directeur augmente, votre taux et vos paiements sont protégés contre toute hausse.

Pourquoi choisir un prêt hypothécaire à taux variable?

Les taux variables sont fondés sur le taux directeur au Canada. Par conséquent, le montant d’intérêt que vous payez sur votre prêt hypothécaire pourrait augmenter ou baisser, selon l’évolution de l’économie. Ceux qui choisissent un taux variable déterminent parfois un montant donné pour leurs versements (comme s’ils avaient choisi un taux fixe). Dans ce cas, si le taux directeur et leur propre taux baissent, une plus grande part de chaque versement est appliquée au remboursement du capital plutôt qu’aux frais d’intérêt. Si au contraire les taux augmentent, ils paient davantage d’intérêts, et il reste moins de leurs paiements pour le capital. D’autres emprunteurs qui optent pour un taux variable laissent simplement le montant de leurs versements augmenter ou baisser selon que les taux montent ou baissent.

Si vous envisagez de convertir votre prêt hypothécaire à taux fixe en prêt à taux variable, il est important de tenir compte des pénalités possibles. Au moment du renouvellement de votre prêt, vous ne devriez pas avoir de problème à changer les conditions, mais il faut toujours vérifier votre contrat avant de demander un changement qui constituerait une « résiliation ». Les pénalités sont calculées différemment selon votre taux, votre échéance et votre prêteur.

Si l’incertitude économique dans laquelle nous vivons récemment vous inquiète et que vous voulez passer d’un taux variable à un taux fixe, la pénalité sera probablement égale à trois mois d’intérêts. Si au contraire vous voulez profiter de la baisse des taux d’intérêts et passer d’un taux fixe à un taux variable, vous devrez sans doute payer une pénalité selon le différentiel du taux d’intérêt. Tout dépendant de votre solde hypothécaire, il pourrait être rentable de payer cette pénalité pour profiter ensuite d’un taux plus bas et réduire vos paiements.

Que vous envisagiez d’opter pour un taux fixe ou pour un taux variable, ou si vous voulez changer votre hypothèque, il est toujours utile d’examiner votre contrat hypothécaire et vos finances avant de prendre une décision. Je suis à votre service pour discuter de votre situation financière actuelle et examiner toutes les options avec vous, pour vous aider à faire le meilleur choix pour votre avenir.